Hypotéky: sazby, cena, dostupnost

V září tohoto roku pokles hypotečních sazeb podle výpočtů společnosti Golem Finance akceleroval. Hodnota indexu GOFI 70, který mapuje průměrnou nabídkovou sazbu hypoték pokrývajících 70 % hodnoty nemovitosti, klesla během jednoho měsíce o celých 18 bazických bodů na 2,49 – přitom loni v září tento typ hypoték banky nabízely v průměru se sazbou 2,67 %.

Pokles sazeb je evidentní také u hypoték poskytovaných v regulovaném pásmu úvěrů s LTV nad 80 %. GOFI 85 % klesl ze srpnových 3,20 % na 3,09 %. GOFI 90 je aktuálně jen o 8 setin procentního bodu výše. V indexech se zcela zřetelně projevilo zářijové snížení sazeb Komerční banky, Raiffeisenbank, Monety Money Bank, Wuestenrot hypoteční banky, Fio banky, Air Bank, Equa banky a Sberbanky.

Jak dál?

ČNB nedávno potvrdila základní sazbu na úrovni 2 % a deklaruje, že by na ní měla zůstat v dalších 12 měsících. Přitom cena peněz, které si banky opatřují na mezibankovním trhu, v srpnu dramaticky poklesla, nicméně během září se opět vrátila na „předprázdninovou“ úroveň. „Motivace k poklesu hypotečních sazeb se tak s nárůstem ceny zdrojů částečně vytratila a bude záležet, jak je na tom konkrétní banka v plnění celoročních plánů. Ti poskytovatelé, kteří nemají splněno, případně usilují o vyšší tržní podíl, pravděpodobně zdražovat nebudou, ale ochota jít se sazbou ještě níž bude výrazně menší, než jak se mohlo zdát v polovině září, kdy mezibankovní sazby klesly k jednomu procentu,“ říká Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance, která se specializuje na poradenství v oblasti financování bydlení.

Podle L. Ostatka v průběhu října došlo na „úrokovém“ trhu k několika změnám – sazby snížila Creditas a Air Bank, naopak k ukončení akčních nabídek, a tím ke zvýšení sazeb sáhly mBank a KB. Plošné zvýšení sazeb oznámila UniCredit Bank – ta navíc končí s nabídkou 1- a 3-letých fixací a zavádí nově slevu pro hypotéky, které svým objem překonají 1 000 000 Kč.  

Jsou hypotéky v České republice drahé?

Evropská hypoteční federace nedávno vydala zprávu, ve které mapuje vývoj na hypotečním trhu Unie v prvním čtvrtletí letošního roku. Kromě jiného je součástí tohoto dokumentu také porovnání úrokových sazeb. Jak si stojí Česká republika v mezinárodním kontextu?

S průměrnou úrokovou sazbou 2,97 % jsme v tomto žebříčku skončili na 4. místě. Vyšší sazby, a to celkem výrazně, mají pouze v Polsku, Rumunsku a Maďarsku, kde se pohybují nad 5 %. Na srovnatelné úrovni jako u nás jsou sazby v Irsku a Nizozemí, když ve zbývajících zemích se pohybují okolo 2 % nebo spíše pod nimi. Česká republika tedy v tomto srovnání patří mezi evropské země s vyššími sazbami., jinak řečeno s dražšími hypotékami.

Na co česká hypotéka stačí?

Regulace ze strany ČNB, která se netýká jen sféru úroku, spolu s dosti razantním vzestupem cen bytů (na pražském trhu novostaveb za poslední tři roky o 90 %, v celé ČR za poslední čtvrtletí byty zdražily o takřka 5 %), samozřejmě vyvolává otázku, na co lze dnes s hypotékou dosáhnout? Výpočtů existuje celá řada – jeden z nich na nedávné konferenci Stavebního fóra REM Autumn 2019 prezentoval také Petr Michálek ze společnosti Skanska Reality. Vycházel přitom z průměrné ceny nového pražského bytu o výměře 65 metrů čtverečních, která dnes činí 6,8 mil. Kč – koupit takový byt prostřednictvím úvěru znamená nutnost disponovat hotovostí 680 000 Kč a k schopnosti umořovat hypotéku ve výši 6,1 mil. Kč prokázat hrubý měsíční příjem 80 000 Kč. Porovnání těchto čísel s průměrnými mzdami v zemi, a to zvláště u mladých lidí, kteří mají o koupi bytů největší zájem, naznačuje, že – jak ostatně tvrdí už i politici – dostupnost vlastnického bydlení v Česku klesá.

Skanska Reality chce problém napomoci vyřešit nabídkou levného bydlení, inspirovaného švédským projektem BoKlok. Její koncept Livo ® podle P. Michálka nabídne 65-metrový byt za za pouhých 3,9 mil. Kč – a na takový s pomocí hypotéky dosáhne i žadatel s příjmem 42 000 korun hrubého měsíčně.

Petr Bým